Bonifico istantaneo: le regole UE su costi e tempi

Il bonifico istantaneo è un trasferimento di denaro in euro che viene eseguito in pochi secondi, in qualsiasi giorno e a qualsiasi ora, festivi compresi. Le sue regole sono definite a livello europeo dal Regolamento (UE) 2024/886, che ne ha fatto uno strumento di uso quotidiano per famiglie e imprese e ha introdotto norme comuni, con scadenze di applicazione differenziate per alcune categorie di prestatori

Il regolamento interviene su tre aspetti che incidono direttamente sull’esperienza dei correntisti: i costi, i tempi di esecuzione e i limiti di importo impostabili dal cliente. A questi si aggiunge la verifica del beneficiario, un controllo preventivo pensato per ridurre errori e frodi. 

Il quadro normativo europeo del bonifico istantaneo

Il Regolamento (UE) 2024/886 modifica il Regolamento (UE) n. 260/2012, che disciplina l’area unica dei pagamenti in euro, nota con l’acronimo SEPA. Sul piano nazionale, la Banca d’Italia richiama anche l’articolo 2 della legge n. 28 del 2025.

Il testo definisce il bonifico istantaneo come un’operazione eseguita immediatamente, 24 ore al giorno e in qualsiasi giorno di calendario. Per i prestatori di servizi di pagamento soggetti agli obblighi generali nell’area euro, la ricezione dei bonifici istantanei è diventata obbligatoria dal 9 gennaio 2025 e l’invio dal 9 ottobre 2025. Per alcune categorie di operatori, tra cui gli istituti di pagamento e gli istituti di moneta elettronica, sono previste scadenze successive.

Tempi di esecuzione e controlli sulle sanzioni finanziarie

Il regolamento stabilisce che l’importo debba essere reso disponibile sul conto del beneficiario entro dieci secondi dalla ricezione dell’ordine da parte del prestatore del pagatore. Se l’operazione non viene confermata entro questo termine, il prestatore del pagatore deve ripristinare gratuitamente il conto del cliente alla situazione precedente. Ne deriva una conseguenza pratica: l’operazione si conclude quasi in tempo reale e una volta eseguita, può essere difficile da recuperare in caso di errore, a differenza di quanto talvolta accade con il bonifico ordinario, accreditato entro la giornata operativa successiva.

Il regolamento interviene anche su un aspetto meno visibile. I prestatori devono verificare almeno una volta per ogni giorno di calendario se i propri clienti sono destinatari di misure restrittive finanziarie dell’Unione, anziché sottoporre a controllo ogni singola operazione. È uno degli elementi che consentono all’istantaneo di essere eseguito senza interruzioni.

Le commissioni: il principio della parità di prezzo

La previsione con il maggiore impatto per i correntisti riguarda i costi. L’articolo 5 ter del regolamento stabilisce che le commissioni applicate per l’invio e la ricezione di bonifici istantanei non possono essere superiori a quelle praticate dallo stesso prestatore per gli altri bonifici.

La norma va letta con attenzione. Il regolamento non impone la gratuità dell’istantaneo, ma ne allinea il prezzo a quello dell’ordinario: se il conto prevede una commissione per i bonifici tradizionali, la commissione non può superare quella applicata al bonifico non istantaneo corrispondente. Il dato puntuale è riportato nel foglio informativo e nel documento di sintesi del conto corrente, che ogni intermediario è tenuto a mettere a disposizione del cliente.

La verifica del beneficiario e i limiti di importo

Allo stesso impianto normativo appartiene la verifica del beneficiario, il controllo di corrispondenza tra il nome indicato dal pagatore e l’intestatario del conto collegato all’IBAN. La banca la effettua prima che il cliente autorizzi il pagamento e la fornisce a titolo gratuito, sia per gli istantanei sia per i bonifici ordinari. 

Il tetto di spesa fissato dal cliente

Il cliente deve poter impostare un proprio limite per i bonifici istantanei, giornaliero o per singola operazione, a sua discrezione esclusiva, e modificarlo o rimuoverlo in qualsiasi momento, con effetto immediato.

Si tratta di uno strumento di tutela spesso sottovalutato. Per chi utilizza l’istantaneo per pagamenti di importo contenuto, un limite basso riduce il danno potenziale in caso di frode; quando occorre trasferire una somma rilevante, il tetto può essere innalzato per il tempo necessario e poi ripristinato. L’impostazione si trova, di norma, tra le funzioni di sicurezza o nella sezione dell’app dedicata ai bonifici.

Bonifico istantaneo e open banking

Se il bonifico istantaneo è un’infrastruttura, l’Open Banking è il modo in cui soggetti diversi dalla banca possono servirsene con il consenso del cliente. In base alla direttiva PSD2, i prestatori di servizi autorizzati possono disporre un bonifico per conto dell’utente, nel rispetto dei requisiti di autenticazione e sicurezza previsti. Il trasferimento sarà istantaneo solo se viene disposto come tale e i prestatori coinvolti supportano il servizio.

Quando un pagamento avviato tramite app viaggia come istantaneo, l’esperienza si avvicina a quella della carta, con il denaro che si sposta direttamente da conto a conto. Anche per questo il bonifico istantaneo ricorre nel dibattito sul futuro dei pagamenti europei, compreso quello sull’euro digitale.

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