PagoPA e SIA EU: il ruolo dell’infrastruttura nei pagamenti digitali

La trasformazione digitale della Pubblica Amministrazione italiana e del sistema di pagamento europeo si fonda su architetture tecnologiche complesse e strategiche.

In questo scenario, PagoPA e il ruolo che infrastrutture come SIA (oggi parte del Gruppo Nexi) svolgono nel contesto europeo (e talvolta italiano) rappresentano due pilastri distinti ma convergenti.

PagoPA, come sappiamo, è l’ecosistema nazionale che standardizza i pagamenti verso la PA italiana, mentre SIA EU si inserisce nel contesto delle infrastrutture di mercato finanziario, contribuendo alla gestione dei pagamenti a livello paneuropeo. La loro azione combinata, sebbene non sempre in diretta interazione per la singola transazione del cittadino, definisce un panorama di pagamenti digitali più efficiente, sicuro e trasparente.

La progressiva digitalizzazione dei servizi impone, infatti, l’adozione di piattaforme robuste e interoperabili che garantiscano il flusso di denaro e dati in modo univoco e tracciabile, riducendo i costi e aumentando la certezza del debito.

L’infrastruttura di mercato di SIA EU

Mentre PagoPA opera in un contesto di pagamento end-to-end focalizzato sul rapporto cittadino-PA, società di infrastrutture tecnologiche come SIA (oggi Gruppo Nexi) hanno un ruolo strategico nella gestione e nel processamento delle transazioni su vasta scala, sia a livello nazionale che, in particolare, europeo (SIA EU). Le infrastrutture gestite da queste società sono fondamentali per il corretto funzionamento dei sistemi di pagamento interbancari e per l’interscambio di informazioni finanziarie.

Nel panorama europeo, SIA (e in generale, le grandi payment institutions) è un attore chiave nelle infrastrutture di mercato, soprattutto nel settore dei pagamenti wholesale (tra banche) e della moneta elettronica. Essendo uno dei principali processor in Europa, gestisce piattaforme che abilitano i pagamenti in standard SEPA (Single Euro Payments Area), inclusi gli instant payment.

Il suo ruolo non si limita all’Italia, ma si estende alla fornitura di servizi tecnologici per banche, istituzioni finanziarie e banche centrali in diversi Paesi europei, garantendo l’elaborazione sicura e affidabile di miliardi di transazioni ogni anno. Ciò contribuisce alla sovranità tecnologica e alla stabilità del sistema finanziario europeo, riducendo la dipendenza da provider extra-UE.

L’interoperabilità e il nodo SPC: il punto di contatto tecnologico

Sebbene PagoPA e le infrastrutture come SIA EU operino su livelli diversi, la loro efficacia poggia sull’interoperabilità e sulla connessione con il sistema finanziario. PagoPA, in origine, è basata sul nodo dei pagamenti-SPC (Sistema Pubblico di Connettività), un meccanismo che assicura l’interfacciamento tra il sistema bancario e la rete delle pubbliche amministrazioni. È attraverso i PSP (tra cui banche che utilizzano servizi di processamento o clearing forniti da player come SIA/Nexi) come Easypol, che i pagamenti veicolati da PagoPA transitano effettivamente.

Il cittadino, scegliendo un PSP per pagare un avviso PagoPA (ad esempio, tramite home banking o una app), attiva una catena transazionale: il PSP riceve la richiesta e, interfacciandosi con la piattaforma PagoPA, esegue il trasferimento dei fondi. Il ruolo dell’infrastruttura di mercato (come quella che può sottendere i servizi di un PSP) è quello di garantire il corretto svolgimento e la sicurezza del movimento finanziario tra il conto del pagatore e il conto tesoriere della PA.

L’integrazione, dunque, non è tanto PagoPA che si connette direttamente a SIA EU per il retail payment, ma è il sistema interbancario e l’infrastruttura sottostante ai PSP (molti dei quali si avvalgono di grandi processori) che rende possibile il successo operativo di PagoPA.

Implicazioni per la sicurezza e la trasparenza

L’esistenza e il successo di piattaforme come PagoPA e la solidità delle infrastrutture europee come SIA/Nexi sono essenziali per la sicurezza e la trasparenza dei pagamenti.

PagoPA garantisce infatti che tutti i PSP aderenti rispettino requisiti di sicurezza elevati (in linea con la direttiva PSD2) e che il processo di pagamento sia tracciato e certificato. Le infrastrutture europee, a loro volta, gestiscono le transazioni con standard di cybersecurity che proteggono l’intero ecosistema finanziario da frodi e interruzioni.

La piattaforma ha introdotto la trasparenza assoluta sui costi di commissione, che sono esposti chiaramente al cittadino prima di concludere la transazione, permettendo la scelta del PSP più conveniente. Inoltre, assicura la certezza del debito, poiché l’importo da pagare è sempre aggiornato in automatico sulla piattaforma.

Riassumendo, PagoPA rappresenta quindi il front-end istituzionale che ha standardizzato la domanda di pagamento della PA, mentre le infrastrutture di processing come quelle di SIA EU rappresentano il back-end tecnologico che garantisce l’efficacia e la stabilità del trasferimento di valore su scala nazionale ed europea e la sinergia tra la piattaforma pubblica e i player privati è il motore che sostiene la crescita dei pagamenti digitali, contribuendo concretamente alla modernizzazione e all’efficienza del Paese.