Cashless in Italia: quanto stiamo diventando digitali?

L’Italia ha storicamente mantenuto un legame profondo con il contante, simbolo di una cultura economica basata sulla tangibilità e, talvolta, su una diffidenza strutturale verso i circuiti digitali.

Tuttavia, i dati più recenti di enti come l’Osservatorio Innovative Payments del Politecnico di Milano e di Banca d’Italia confermano che il Paese sta attraversando una transizione senza precedenti.

Se fino a un decennio fa il “cashless” era un’abitudine di nicchia legata principalmente al turismo o ai grandi acquisti, oggi i pagamenti elettronici sono entrati stabilmente nella quotidianità, trasformando il modo in cui cittadini ed esercenti interagiscono.

Gli ultimi due anni hanno consolidato un trend iniziato durante l’emergenza pandemica, ma che ora si può basare su innovazioni tecnologiche e su un cambio generazionale dei consumatori. L’obiettivo non è più solo la comodità, ma l’integrazione di servizi finanziari complessi all’interno di dispositivi che portiamo sempre con noi.

I numeri della trasformazione digitale

Secondo l’Osservatorio Innovative Payments del Politecnico di Milano, il valore dei pagamenti digitali in Italia ha superato i 500 miliardi di euro annui. Si tratta di un incremento che è un segnale che la crescita non è più episodica ma strutturale. Il dato più rilevante riguarda il numero di transazioni: non aumenta solo l’importo totale speso, ma soprattutto la frequenza d’uso per i piccoli pagamenti quotidiani, come il caffè al bar o il giornale.

L’incidenza dei pagamenti digitali sui consumi totali ha raggiunto quasi la metà, avvicinando l’Italia ai partner europei più avanzati, sebbene resti ancora un divario da colmare rispetto ai Paesi nordici. Il balzo in avanti è stato favorito anche dalle politiche di incentivo e dall’obbligo per gli esercenti di accettare pagamenti elettronici, ma la vera spinta è arrivata dalla semplificazione dell’esperienza d’uso.

Oggi, la maggior parte delle operazioni avviene tramite tecnologia contactless, che rappresenta ormai oltre il 70% dei pagamenti fisici con carta.

L’ascesa dei pagamenti mobile e wearable

Se le carte di credito e di debito rimangono lo strumento più diffuso, la vera rivoluzione è guidata dagli smartphone e dai dispositivi indossabili come gli smartwatch. I pagamenti tramite “Mobile Wallet” stanno registrando tassi di crescita superiori a qualsiasi altro strumento.

La modalità non è solo apprezzata per la velocità, ma anche per i protocolli di sicurezza avanzati, come il riconoscimento biometrico (impronta digitale o volto) e la tokenizzazione, che contribuiscono a ridurre alcuni rischi di frode.

Il trend del “Mobile First” sta influenzando anche il settore del commercio elettronico, dove una quota sempre più rilevante degli acquisti online viene ormai perfezionata tramite smartphone. L’ecosistema ha favorito la nascita di nuove abitudini di consumo, come il Buy Now Pay Later (BNPL), che permette di rateizzare piccoli acquisti istantaneamente al momento del check-out, diventando particolarmente popolare soprattutto tra i consumatori più giovani.

Il declino del contante e la sfida culturale

Nonostante l’avanzata del digitale, il contante non è ancora destinato a sparire. L’Italia resta un mercato duale, dove a zone ad altissima digitalizzazione, principalmente nei centri urbani del Nord e del Centro, si contrappongono aree, specialmente nelle zone rurali e nel Meridione, dove l’uso delle banconote rimane prevalente. Le ragioni sono molteplici: dal divario digitale nell’invecchiamento della popolazione alla percezione del costo delle commissioni per i piccoli commercianti, fino a sacche di economia informale che faticano a integrarsi nei circuiti tracciabili.

Tuttavia, il costo sociale del contante, legato alla gestione, al trasporto, alla sicurezza e al rischio di smarrimento, sta diventando un tema sempre più dibattuto. Secondo diverse analisi di settore la gestione del contante costa al sistema-Paese diversi miliardi di euro ogni anno. La riduzione di questa voce di spesa attraverso la digitalizzazione potrebbe liberare risorse importanti per la modernizzazione dell’intera infrastruttura economica nazionale.

Le prospettive verso l’Euro Digitale

Il futuro del cashless in Italia non si limita solo a carte e app. L’Eurosistema, guidato dalla Banca Centrale Europea, sta lavorando attivamente al progetto dell’Euro Digitale. La nuova forma di moneta centrale non sostituirebbe il contante, ma lo affiancherebbe in formato elettronico, con l’obiettivo di offrire ai cittadini una soluzione di pagamento pubblica, gratuita e accettata in tutta l’area euro.

L’introduzione dell’Euro Digitale potrebbe rappresentare il tassello mancante per una piena sovranità digitale europea nei pagamenti, riducendo la dipendenza dai grandi circuiti internazionali, con meccanismi pensati per garantire elevati standard di privacy. L’Italia, grazie alla rapida diffusione dei pagamenti digitali negli ultimi anni, si candida a essere uno dei mercati più ricettivi per questa innovazione, segnando il passaggio definitivo da un’economia basata sulla carta a una fondata sui dati e sulla fluidità digitale.