{"id":3238,"date":"2026-10-21T12:31:19","date_gmt":"2026-10-21T10:31:19","guid":{"rendered":"https:\/\/easypol.io\/blog\/?p=3238"},"modified":"2026-11-06T12:43:06","modified_gmt":"2026-11-06T11:43:06","slug":"bonifico-istantaneo-le-regole-ue-su-costi-e-tempi","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/easypol.io\/blog\/open-banking\/bonifico-istantaneo-le-regole-ue-su-costi-e-tempi\/","title":{"rendered":"Bonifico istantaneo: le regole UE su costi e tempi"},"content":{"rendered":"\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Il <strong>bonifico istantaneo<\/strong> \u00e8 un trasferimento di denaro in euro che viene eseguito <strong>in pochi secondi, in qualsiasi giorno e a qualsiasi ora<\/strong>, festivi compresi. Le sue regole sono definite a livello europeo dal <strong>Regolamento (UE) 2024\/886<\/strong>, che ne ha fatto uno strumento di uso quotidiano per <strong>famiglie e imprese<\/strong> e ha introdotto norme comuni, con scadenze di applicazione differenziate per alcune categorie di prestatori<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Il regolamento interviene su tre aspetti che incidono direttamente sull&#8217;esperienza dei correntisti: i <strong>costi<\/strong>, i <strong>tempi di esecuzione<\/strong> e i <strong>limiti di importo impostabili dal cliente<\/strong>. A questi si aggiunge la <strong>verifica del beneficiario<\/strong>, un controllo preventivo pensato per ridurre errori e frodi.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><strong>Il quadro normativo europeo del bonifico istantaneo<\/strong><\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Il <strong>Regolamento (UE) 2024\/886<\/strong> modifica il Regolamento (UE) n. 260\/2012, che disciplina l&#8217;<strong>area unica dei pagamenti in euro<\/strong>, nota con l&#8217;acronimo <strong>SEPA<\/strong>. Sul piano nazionale, la <a href=\"https:\/\/www.bancaditalia.it\/compiti\/sispaga-mercati\/comitato-pagamenti-italia\/bonifici-istantanei\/index.html\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\"><strong>Banca d&#8217;Italia<\/strong><\/a> richiama anche l&#8217;articolo 2 della legge n. 28 del 2025.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Il testo definisce il bonifico istantaneo come un&#8217;operazione eseguita <strong>immediatamente, 24 ore al giorno e in qualsiasi giorno di calendario<\/strong>. Per i <strong>prestatori di servizi di pagamento<\/strong> soggetti agli obblighi generali nell&#8217;area euro, <strong>la ricezione dei bonifici istantanei<\/strong> \u00e8 diventata obbligatoria dal 9 gennaio 2025 e <strong>l&#8217;invio<\/strong> dal 9 ottobre 2025. Per alcune categorie di operatori, tra cui gli istituti di pagamento e gli istituti di moneta elettronica, sono previste scadenze successive.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>Tempi di esecuzione e controlli sulle sanzioni finanziarie<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Il regolamento stabilisce che l&#8217;importo debba essere reso <strong>disponibile sul conto del beneficiario entro dieci secondi<\/strong> dalla ricezione dell&#8217;ordine da parte del prestatore del pagatore. Se l&#8217;operazione non viene confermata entro questo termine, il prestatore del pagatore deve ripristinare gratuitamente il conto del cliente alla situazione precedente. Ne deriva una conseguenza pratica: l&#8217;operazione si conclude quasi in tempo reale e una volta eseguita, pu\u00f2 essere <strong>difficile da recuperare in caso di errore<\/strong>, a differenza di quanto talvolta accade con il bonifico ordinario, accreditato entro la giornata operativa successiva.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Il regolamento interviene anche su un aspetto meno visibile. I prestatori devono verificare <strong>almeno una volta per ogni giorno di calendario<\/strong> se i propri clienti sono destinatari di <strong>misure restrittive finanziarie dell&#8217;Unione<\/strong>, anzich\u00e9 sottoporre a controllo ogni singola operazione. \u00c8 uno degli elementi che consentono all&#8217;istantaneo di essere eseguito senza interruzioni.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><strong>Le commissioni: il principio della parit\u00e0 di prezzo<\/strong><\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La previsione con il maggiore impatto per i correntisti riguarda i costi. L&#8217;<strong>articolo 5 ter<\/strong> del regolamento stabilisce che le commissioni applicate per l&#8217;invio e la ricezione di bonifici istantanei <strong>non possono essere superiori<\/strong> a quelle praticate dallo stesso prestatore per gli altri bonifici.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La norma va letta con attenzione. Il regolamento <strong>non impone la gratuit\u00e0<\/strong> dell&#8217;istantaneo, ma ne <strong>allinea il prezzo<\/strong> a quello dell&#8217;ordinario: se il conto prevede una commissione per i bonifici tradizionali, la commissione non pu\u00f2 superare quella applicata al bonifico non istantaneo corrispondente. Il dato puntuale \u00e8 riportato nel <strong>foglio informativo<\/strong> e nel <strong>documento di sintesi<\/strong> del conto corrente, che ogni intermediario \u00e8 tenuto a mettere a disposizione del cliente.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><strong>La verifica del beneficiario e i limiti di importo<\/strong><\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Allo stesso impianto normativo appartiene la <strong>verifica del beneficiario<\/strong>, il controllo di corrispondenza tra il nome indicato dal pagatore e l&#8217;intestatario del conto collegato all&#8217;IBAN. La banca la effettua <strong>prima che il cliente autorizzi il pagamento<\/strong> e la fornisce <strong>a titolo gratuito<\/strong>, sia per gli istantanei sia per i bonifici ordinari.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>Il tetto di spesa fissato dal cliente<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Il cliente deve poter <strong>impostare un proprio limite<\/strong> per i bonifici <strong>istantanei<\/strong>, <strong>giornaliero<\/strong> o per <strong>singola operazione<\/strong>, a sua discrezione esclusiva, e <strong>modificarlo o rimuoverlo in qualsiasi momento<\/strong>, con effetto immediato.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Si tratta di uno strumento di tutela spesso sottovalutato. Per chi utilizza l&#8217;istantaneo per pagamenti di importo contenuto, un limite basso <strong>riduce il danno potenziale in caso di frode<\/strong>; quando occorre trasferire una somma rilevante, il tetto pu\u00f2 essere innalzato per il tempo necessario e poi ripristinato. L&#8217;impostazione si trova, di norma, tra le <strong>funzioni di sicurezza<\/strong> o nella sezione dell&#8217;app dedicata ai bonifici.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><strong>Bonifico istantaneo e open banking<\/strong><\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Se il bonifico istantaneo \u00e8 un&#8217;infrastruttura, l&#8217;<a href=\"https:\/\/easypol.io\/blog\/news\/open-banking-cose-e-come-funziona\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\"><strong>Open Banking<\/strong><\/a> \u00e8 il modo in cui soggetti diversi dalla banca possono servirsene con il consenso del cliente. In base alla <a href=\"https:\/\/easypol.io\/blog\/news\/psd2-cose-e-quali-sono-i-vantaggi\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\"><strong>direttiva PSD2<\/strong><\/a>, i <strong>prestatori di servizi autorizzati<\/strong> possono disporre un bonifico per conto dell&#8217;utente, nel rispetto dei requisiti di autenticazione e sicurezza previsti. Il trasferimento sar\u00e0 istantaneo solo se viene disposto come tale e i prestatori coinvolti supportano il servizio.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Quando un pagamento avviato tramite app viaggia come istantaneo, l&#8217;esperienza si avvicina a quella della carta, con il denaro che si sposta <strong>direttamente da conto a conto<\/strong>. Anche per questo il bonifico istantaneo ricorre nel dibattito sul futuro dei pagamenti europei, compreso quello sull&#8217;<a href=\"https:\/\/easypol.io\/blog\/news\/cosa-sara-leuro-digitale\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\"><strong>euro digitale<\/strong><\/a>.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Con entrate e uscite che si muovono in pochi secondi, una <strong>visione d&#8217;insieme dei propri conti<\/strong> diventa ancora pi\u00f9 utile. <a href=\"https:\/\/easypol.io\/easybanx\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\"><strong>Easybanx<\/strong><\/a> riunisce in un&#8217;unica app i movimenti dei conti e delle carte collegati e li <strong>classifica per categoria<\/strong>, operando in sola lettura: non pu\u00f2 disporre pagamenti e ogni conto pu\u00f2 essere scollegato in qualsiasi momento.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Il bonifico istantaneo \u00e8 un trasferimento di denaro in euro che viene eseguito in pochi secondi, in qualsiasi giorno e a qualsiasi ora, festivi compresi. 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